Terminei de pagar o financiamento. E agora?

Pagar a última parcela é ótimo, mas o processo não acaba aí. Enquanto o financiamento existiu, ficou averbada na matrícula do imóvel uma garantia em favor do banco — normalmente alienação fiduciária (contratos mais recentes) ou hipoteca (contratos antigos). Até essa garantia ser retirada do registro, o imóvel ainda aparece como "não totalmente livre" para terceiros.

Passo 1 — Confirmar a quitação e pegar o termo

Após a compensação da última parcela (ou de uma amortização que zere o saldo), solicite ao banco o termo de quitação com firma reconhecida (ou assinatura eletrônica aceita pelo cartório). Esse documento declara que nada mais é devido e autoriza a baixa da garantia. Bancos costumam disponibilizá-lo em poucos dias; guarde também o demonstrativo de evolução da dívida zerado.

Passo 2 — Levar o termo ao Cartório de Registro de Imóveis

Com o termo de quitação e a matrícula atualizada, protocole no cartório da circunscrição do imóvel o pedido de:

• Cancelamento da propriedade fiduciária / averbação de quitação (alienação fiduciária); ou

• Cancelamento da hipoteca (contratos antigos).

O cartório faz a averbação e a garantia deixa de constar. Há uma taxa de emolumentos, que varia por estado e pelo valor do imóvel.

Passo 3 — Conferir a matrícula "limpa"

Peça uma nova certidão de matrícula depois da averbação e confira se não há mais menção ao banco nem outros ônus. Essa certidão é o que comprova, para qualquer comprador ou instituição, que o imóvel está livre e desembaraçado.

Documentos que costumam ser exigidos

• Termo de quitação do banco (com reconhecimento de firma ou assinatura digital aceita).

• Cópia do contrato de financiamento.

• Documento de identidade e CPF do proprietário.

• Certidão de matrícula atualizada.

• Comprovante de pagamento dos emolumentos do cartório.

E o seguro e as taxas?

• Seguro habitacional (MIP/DFI): deixa de ser cobrado com o fim do contrato. Se houver débito automático, confirme o cancelamento.

• Tarifa de administração do contrato: também cessa. Verifique o extrato do mês seguinte.

Vale a pena adiantar a quitação?

Amortizar ou quitar antes reduz juros futuros e libera renda. Em regra, compensa usar recursos parados (ou o FGTS) para abater o saldo devedor, priorizando a redução de prazo quando o objetivo é economizar juros e a redução de parcela quando o objetivo é folga imediata no orçamento. Compare sempre a taxa do contrato com o rendimento líquido da aplicação alternativa.

Feita a baixa da garantia, guarde o termo de quitação e a matrícula limpa junto à escritura. São os documentos que você vai apresentar numa futura venda.